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加拿大28历史记录lpr利率加基点什么意思?个人房贷利率改革影响

发布时间:2019/08/27 点击量:

  新政实施后,房贷利率到底是提高了还是下降了?

  央行公告第三条规定:“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点”。

  如果参照8月20日产生的LPR利率,则首套房贷利率最低不得低于4.85%,二套房贷款利率最低不得低于5.45%。要注意“不得低于”,也就是设立了一个门槛,一个下限,以后再也没有什么打折的说法,最低都是LPR本身。

  对比之前,五年以上期限的房贷基准利率为4.90%,按照规定一般首套房贷利率不低于基准利率的9折,二套房一般不低于基准利率的1.1倍,由此测算出来的数值分别为4.41%和5.39%。新政之后,首套房贷最低利率将由4.41%上升到4.85%,二套房贷最低利率贷将由5.39%上升为5.45%。可见,最低标准提升了。

  不过目前,在首套房利率方面执行首套房贷打折的城市已经很少了,大多数的城市首套利率都是比现行基准利率高的,所以参考标准的变化不大。这也符合央行的明确定调,“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”“与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。”

  以深圳为例,参照下表可见,目前深圳的首套房、二套房分别高于8月20日LPR 0.295%、0.1%,意味着新政后LPR分别要加29.5个基点、10个基点就赶上目前深圳首套房、二套房利率水平了。对比而言,首套房利率比二套房的更具优势些。具体要看加点情况了。

  央行在第四条规定:“人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。”

  根据这一原则,各地央行可以“确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限”。这意味着,未来房贷利率将“一城一策”,各地都不太一样。新政实施后,如何应对房贷利率的变化?

  央行公告第二条规定:“借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确”。

  根据新政,未来借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期,重定价周期最短为1年,最长为合同期限。每次利率重新定价时,定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

  也就是说,新政之后,加点数值在合同期限内同样是固定不变的,但重定LPR的利率可以有所约定,最短为一年调整一次,如果调整当月LPR降了你就捡便宜了,涨了你也要跟着涨。

  假设9月的LPR是4.85%,你10月8日之后买房的加点数值为60个基点,贷款利率为4.85%+0.6%=5.45%,到了明年的10月,假设最新的LPR是4.75%,你的加点数值依然是60个基点,贷款利率就是4.75%+0.6%=5.35%,月供可以少还点。

  当然,你也可以选择在整个贷款周期都采用签合同时的LPR,不过如果以后LPR降了,你也享受不到降息,这个贷款也就不划算了。

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